如何做好资产配置?_理财
本文作者 |王冬
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每天5分钟，带你走进真实的保险世界。
读了这么多篇文章，我想你一定知道了保险是一种非常重要的金融工具，在我们整个一生中，独特的杠杆性，起到转移风险的作用。今天我们不去探究保险中某个细节的问题，而是想要从保险跳出来，站在一个更宏观的高度来思考下，如何进行家庭的资产配置。这篇文章适用的对象仅仅是中产阶级及以下的家庭，高净值客户暂不完全适合。
谈到资产配置，我们也可以换一个熟悉的词语，理财。理财可以说是很多人都希望掌握的一种能力，但大多数人对于理财都存在一些误解，主要的误区有两个：
1、只有成为有钱人才能理财。
这个误区其实是一种错觉，因为有些人认为理财就是买银行的那些理财产品，都是由很高门槛的。其实不然，只要我们的收入扣除必要的生活支出还有剩余，其实就进入了理财的环节，你把剩下的钱全部放在余额宝里也是一种理财的方式。
2、理财就是让钱变得越来越多。
这个误区其实就是把理财和投资的概念搞混了，认为理财就是要向投资一样追求更高的收益。这个也不完全是的，如果理财只是为了追求更高收益，那么我们整体的财务结构就会存在很大的风险。
一、什么是理财
关于理财，我个人给它下的定义是，将自己的财产进行管理的行为。从这个定义，我们可以发现，广义上来说，只要是对我们的财产进行了处置都算的是理财，比如买股票、买保险或者放在余额宝。那理财的目的是为了什么呢？我认为，理财的终极目的是为了实现整个人生的“财务自由”，这里的财务自由并不是说想要什么就可以得到什么，而是在整个人生的长度可以做到有钱花。
想要终身有钱花，我们就必须站在整个人生的长度来审视我们的资金安排，要思考人生中有哪些事情会导致我们财富缩水。常见的如：重疾、伤残、失业、养老、子女教育、通货膨胀等等，而面对这些问题，我们就要采取相对应的解决方案，如果只是把资金放在一个篮子里，它一定无法解决上述潜在问题。
二、标准普尔资产配置结构
这里给大家一个思路，可以参考标准普尔家庭资产配置结构，又称标准普尔资产象限。我们可以把除去必要生活开支的结余这部分的资产分成以下4个部分：
1、现金账户（要花的钱）
这个账户是存放我们随时要用的钱，主要解决的问题就是应急问题，比如临时失业、需要小额资金周转等情况需要现金。常用的工具如余额宝、银行存款、货币基金等，一般放3-6个月生活费就可以了。
对于这个账户，我们要 关注资金的安全性和流动性，确保在需要现金的时候可以立刻取出。同时，这个账户不宜放放太多钱，否则资金利用率不高；也不要放太少钱，不然需要时不够用，参考比例结余部分的10%。
2、保障账户（保命的钱）
这个账户是风险管理的账户，在我们人的一生中有很多风险会危及到我们的生存难健康，如身故、伤残和重疾。如果没有做好规划和转移，这这些风险所造成的后果几乎是毁灭性的，很可能辛辛苦苦几十年，一下回到解放前。而保险这个自带杠杆的金融工具就可以帮助我们来转移风险，把我们无法承担的后果通过小额保费转移给保险公司。这个账户一般使用的工具就是生存保障类的4个险种：寿险、意外险、重疾险和医疗险。
保障账户的特点就是专款专用、高杠杆、以小博大。对于这个账户的配置，也就是保险方案的选择，建议由专业的保险顾问来帮忙，这样可以根据每个人具体的情况来匹配最适合的方案。风险管理做到位，人生才能更加勇敢。这个账户参考占比结余的20%，或者是年收入的8%-15%都是一个正常的区间。保费要和自身相匹配，否则保费过高，压力过大影响生活，保费过低，保障不足，无法完全转移风险。
3、投资账户（生钱的钱）
这个账户就是很多人感兴趣的，如何把钱变得越来越多。投资账户的目的就是在承担一定风险的基础上，博取更高的收益。只有钱变得更多，可以支配的资产也才更多。这个账户的常见工具有股票、基金、地产等。
虽然投资账户是为了追求更高的收益，但是一定要记得高收益往往伴随着高风险，投资账户的钱有亏的可能性。所以在投资时一定要加强学习，注意风险。这个账户的参考比例是结余的30%。
4、理财保本账户（保本的钱）
这个账户的目的是用来解决我们人生中的一些确定性的重要事件，如养老、子女教育等。对于这些确定性的、未来性的事件，我们必须要用确定性的安全的金融工具提前规划，才能做到万无一失。正如我前面所说，我们理财是要站在整个人生的角度来思考，要有前瞻性。这个账户的钱首先是安全的，其次要随着时间的拉长而保持稳定的增长，具有复利增值的特点。常用的工具有年金险、增额终身寿、信托等。
关于标准普尔家庭配置账户，还有一些我个人的看法和大家分享：
1、这里的资产指的是扣除硬性生活支出后的结余部分，并不是你的收入，这一点是很多人容易弄混的地方。
2、上述比例仅供参考，并不适用于所有人，不用一定死死地按照1234的比例，但确实是一个非常不错的参考。
3、理财需要大局观，我们并不是只盯着短期的巨大收益，而是要站在整个人生的长河来规划，这个出发点非常重要。
4、按照这样的结构进行资产配置，你会发现，无论何时发生什么事情，都不会对你的整个人生产生很大的财务影响。失业了，现金账户可以帮助你度过短期难关；不幸罹患癌症，医疗费可以报销、还有一笔钱用来支撑生活；子女要上学，也有随着时间复利积攒下来的钱可以供给；投资成功，财产会大幅增值，投资失败，最差最差也只是影响到结余的一小部分，不会对大体产生影响。
所以，无论你是否认可标准普尔资产配置的设计，这种结构化配置的思维都是你必须要掌握的。我周围很多朋友的问题要么是过于保守，把所有钱放到余额宝里，无法规避风险，也无法赚取利润；另一部分的问题是所有钱都投资在高风险产品上，这样一旦发生风险，真的是会穷困潦倒。
最后也和大家分享一个关于金融资产的非常重要的知识——投资的不可能三角。
金融资产呢，总的来说拥有3个性质， 收益性、安全性和流动性。收益性和安全性都比较好理解，但流动性这个因素很多人经常忽视。流动性是指一个资产可以在短时间内以市场价变成现金的能力。比如降价周期的房子，流动性就不足，很难快速变现。
任何一种金融资产，这三个指标不可兼得，其中2个指标比较高，另外一个指标一定不足。这也称作投资理财的不可能三角。
满足收益性和安全性的资产，很难满足流动性。比如定期存款的收益更高，但流动性就不如活期高，再比如房产。
满足安全性和流动性的资产，很难满足收益性。比如活期存款、余额宝既安全，又可以快速变现，但收益很低。
满足收益性和流动性的资产，很难满足安全性。比如牛市时的股票、数字货币，还有一些P2P，流动性和收益性都很好，每天都看到账户的资产再变多，但他们并不满足安全性，一旦出现危机，随时出现系统崩塌的风险。
所以我们在投资的时候一定要综合考虑每个资产的特性，结合经济周期和自身需求，做好资产配置。单一的资产配置是不合理的，如果有人向你推荐一个金融产品既安全，又可以快速提现，同时收益率还高的吓人，那么这个人基本是骗子。
希望你我都可以实现“财务自由”，实现终身有钱花。